CREDIT DE NEVOI PERSONALE

Creditul de nevoi personale este de departe cel mai căutat produs de împrumut din România și depășește probabil ca popularitate toate celelalte tipuri la un loc.

După cum îi spune și numele, împrumutul de nevoi personale nu are constrângeri și banii pot fi utilizați în orice scop. Clientul nu trebuie să precizeze destinația sumei și nici să aducă documente justificative.

După perioada de glorie a creditelor doar cu buletinul, acestea au fost în final interzise de către Banca Națională a României. A urmat o perioadă în care obținerea unui împrumut era deosebit de dificilă, datorită condițiilor restrictive. Sistemul bancar a răspuns prin introducerea creditelor de consum, care au devenit rapid un succes de proporții.

CREDIT DE NEVOI PERSONALE

Inițial, aceste credite au fost gândite să fie doar o alternativă pe termen scurt pentru acoperirea unor cheltuieli curente. Clienții au fost atrași imediat de condițiile mai simple de acordare și numărul mic de acte necesare. Băncile au răspuns printr-o ofertă din ce în ce mai diversificată, iar sumele maxime și termenul de rambursare au crescut tot mai mult. Aceste produse au ajuns să fie comparabile cu împrumuturile dedicate din portofoliul bancar dar să poată fi accesate mult mai facil decât acestea. Prin urmare, creditele de nevoi personale sunt acum folosite foarte frecvent și pentru achiziția unei mașini sau în scopuri imobiliare, doar pentru că se acordă mult mai ușor decât produsele dedicate în acest scop.

Termenul acoperă o gamă largă de împrumuturi care pot avea caracteristici foarte diferite, singurul element comun fiind lipsa unei utilizări obligatorii a banilor. În acest articol, vom analiza în primul rând creditele de consum din portofoliul băncilor de tip clasic, care au cea mai importantă cotă de piață în momentul actual.

Trebuie menționat însă că orice produs oferit de o instituție financiară nebancară (IFN) este și el tot un împrumut de nevoi personale. Condițiile de acordare sunt în acest caz chiar mai simple decât la bănci și nu există nici o restricție de folosire a banilor. Produsele IFN sunt destinate în primul rând rezolvării unor situații de urgență și de regulă constau în sume mici pe termen scurt. Ele se acordă foarte ușor, chiar și celor refuzați de bănci, comoditatea lor le face cea mai bună opțiune atunci când termenii lor se potrivesc nevoilor tale. Gândește-te bine înainte de a lua o decizie, căci pentru perioade mai lungi, creditul bancar este mult mai ieftin și mai avantajos.

Dobânda unui credit de nevoi personale variază foarte mult în funcție de condițiile specifice, chiar și între două produse de la aceeași bancă. În medie, nivelul dobânzii se situează undeva la mijloc între creditele urgente și cele cu garanție.

CREDIT DE NEVOI PERSONALE

Toate instituțiile de credit din România sunt obligate să afișeze dobânda anuală efectivă (DAE), care include absolut toate costurile asociate unui produs pe durata unui an, inclusiv comisioanele și taxele. Comparația între două credite doar pe baza DAE nu este relevantă, cu excepția cazului când cele două au aceeași valoare și durată. În cazul creditelor rapide, DAE poate fi foarte mare, fără ca asta să ducă la costuri exorbitante datorită termenului scurt. Putem însă configura credite de nevoi personale cu termeni identici de la mai multe bănci, pentru a face o departajare corectă în funcție de costul lor real, există și site-uri care ne ajută să facem acest lucru.

Dobânda anuală practicată de bănci în acest moment variază în intervalul 6-17%, în funcție de mai mulți factori. Evident, produsele pe termen lung au costuri mai mici. Unele bănci te lasă să alegi între o dobândă fixă și una variabilă, care poate fi mai avantajoasă dar mai riscantă. Atenție, dobânda redusă cu care își fac băncile reclamă nu este reală, ea fiind valabilă doar în anumite condiții foarte restrictive (să ai deja salariul la banca respectivă, să închei și o asigurare de viață la ei, etc). Momentan, cel mai ieftin împrumut de nevoi personale este oferit de Idea Bank, un jucător nou pe piață care vine cu o ofertă promoțională, dar clasamentul celor mai ieftine produse se modifică permanent datorită concurenței tot mai agresive.

Suma și durata unui împrumut de nevoi personale variază de la o bancă la alta, tendința clară din ultimii ani fiind ca ambele să crească. Există și produse complet configurabile dar și unele cu valoare fixă, de regulă cele din urmă au condiții mai bune. Majoritatea ofertelor sunt în lei dar băncile au și credite de consum în euro, mai rar în alte devize.

Valoarea medie a unui credit de nevoi personale de la bancă este undeva între 2000 și 5000 de lei. Ca extreme, ele încep de la 1000 RON, plafonul maxim fiind în jurul sumei de 20000 EUR sau echivalentul în lei. Durata poate fi între 6 luni și 5 ani, iar ofertele fixe merg de obicei pe cifre rotunde (de exemplu, 10000 RON pe 3 ani).

Produsele de la IFN sunt mult mai flexibile, valoarea începe de la suma derizorie de 100 RON dar poate depăși 200000 RON, în timp ce perioada de rambursare poate fi stabilită la o sigură zi sau câțiva ani.

Condițiile de aprobare depind și ele de mărimea creditului, fiind în mod logic mai dure pentru sume mai mari. Putem identifica o serie de cerințe comune tuturor creditelor bancare: un act de identitate valabil, vârsta minimă de 18 ani împliniți (poate crește până la 25 de ani în unele cazuri), vârsta maximă (se învârte în jurul a cel mult 70 de ani în momentul maturizării creditului) și dovada unui venit permanent lunar, cum ar fi salariul sau pensia. Băncile te verifică și în baza de date a Biroului de Credit și te vor refuza dacă nu ai plătit la timp alte credite în trecut. În unele cazuri, pentru a primi un credit de nevoi personale este obligatoriu să aduci o adeverință de salariu.

Mai nou, băncile se folosesc pe scară largă de baza de date a ANAF pentru a afla care sunt veniturile tale legale, pentru asta au nevoie de acordul tău scris, așa că va trebui să completezi un formular în sucursală. Alte condiții posibile: să ai o vechime minimă în muncă sau să furnizezi garanții dacă soliciți mulți bani.

Din nou, IFN-urile sunt mult mai relaxate și nu vor de la tine decât un act de identitate plus dovada de venit, care poate fi de orice natură (chirii, dividende, ajutoare sociale și altele).

Marele avantaj al unui împrumut de nevoi personale este că reprezintă cel mai echilibrat produs financiar disponibil în acest moment, îmbinând accesibilitatea unui credit rapid cu costurile reduse ale unuia cu gaj. Aprobarea este simplă și destul de rapidă, vei fi anunțat într-un timp relativ scurt dacă ești eligibil. În plus, nu ai nevoie de garanții sau garanți și nici nu este necesar să contribui cu o parte din sumă prin plata unui avans.

Cheltui banii după plac, fără nici un fel de restricții, ai scăpat de alergătura după tot felul de documente doveditoare. Banii vin foarte repede, de la IFN în câteva ore dar și băncile au reușit să accelereze foarte mult procedura.

CREDIT DE NEVOI PERSONALE

Creditele de nevoi personale au ajuns să reprezinte o mare parte din activitatea comercială a băncilor și se dau lupte grele pentru a controla cât mai mult din piață. Avantajul este de partea clientului, ofertele includ acum opțiunea de a opri la cerere plata ratelor pentru câteva luni sau perioade generoase de grație atunci când apar probleme. La IFN găsești chiar și credite rapide cu dobândă zero la primul contract.

Comoditatea este un alt argument în favoarea creditelor de consum. IFN-urile au de mulți ani produse disponibile 100% online, în ultimul timp mai multe bănci au introdus facilități similare. Chiar și atunci când un drum la bancă este obligatoriu, lucrurile merg mult mai repede față de alte tipuri de credite. De asemenea, clauzele sunt mai transparente, este mai simplu să înțelegi costul real al produsului și să te ferești de condiții abuzive.

Banii se pot folosi în orice scop, fără a fi necesare justificări. Chiar dacă unele produse au nume de genul ”credit pentru călătorii”, destinația fondurilor nu este obligatorie.

Cel mai des, creditul de nevoi personale se folosește pentru satisfacerea unor plăceri de moment: vacanțe în străinătate, achiziția de produse electrocasnice sau de dispozitive IT, reparații sau consolidări, cumpărarea de mobilă, plata studiilor universitare etc. Poți apela la un credit și dacă ai chef să mergi la o tură de cumpărături, de exemplu.

Ușurința cu care se aprobă aceste credite le face utile și pentru a răspunde unor evenimente neplăcute. Poate fi vorba de un accident, de reparații ale casei sau mașinii care nu pot fi amânate sau de operații sau internări în spital.

Creditul de nevoi personale poate însă substitui orice altă formă de credit, atunci când nu îndeplinești condițiile pentru a-l obține. Costurile sunt desigur mai mari, dar poți folosi banii ca să-ți cumperi o casă sau mașină, ba chiar și pentru a-ți finanța afacerea atunci când apar sincope în fluxul de bani. Sunt utile și pentru refinanțarea unui alt împrumut ajuns la scadență, posibilitățile sunt practic infinite.